Tjänstepension för enskild firma värt det

Du driver egen verksamhet och tjänar bra pengar. Men när du tänker på pensionen blir det ofta en tanke du skjuter på. Som företagare får du ingen automatisk tjänstepension enskild firma från staten. Du måste själv ta tag i det. Det låter kanske krångligt, men det är faktiskt en stor möjlighet att bygga en stark pension helt enligt dina villkor.

Många företagare tror att pensionen löser sig själv. Det gör den inte. Men du kan faktiskt spara mycket mer effektivt än många anställda gör. Låt mig visa dig hur.

Varför du inte får automatisk tjänstepension som företagare

En anställd får tjänstepension för att arbetsgivaren betalar in pengar åt dem. Men du är både arbetsgivare och anställd. Därför passar inte systemet för dig. Det är en viktig skillnad att förstå.

Staten säger: en företagare måste själv ordna sin pension. Du kan inte förvänta dig att någon annan gör det åt dig. Det låter hårt, men det ger dig också helt frihet att välja.

Statistiken är tydlig. Bara en liten andel av enskilda firmor har någon form av tjänstepension. Många företagare har låg täckning och sparar inte tillräckligt (vilket är lite ödsligt, egentligen). Det behöver inte vara du.

Så sparar du smart med avdragsgillt pensionssparande

Du har en möjlighet som många företagare inte använder fullt ut: avdragsgillt pensionssparande. Det betyder att du sparar pengar privat, men får skatteavdrag för det. Pengarna blir mindre beskattade.

Du kan spara på två sätt. IPS är en individuell pensionssparplan. Du kan också välja privat pensionsförsäkring. Båda ger skatteavdrag.

• Maximalt avdrag 2025: 588 000 kronor per år
• Du kan dra av upp till 35 procent av ditt överskud
• Du betalar särskild löneskatt på beloppet
• Rekommendation: spara minst 5 6 procent årligen

Säg att du har ett överskud på 800 000 kronor. Du kan då dra av ungefär 280 000 kronor (35 procent), men bara upp till taket på 588 000 kronor. Det ger dig en rejäl skattelättnad direkt.

Du betalar senare särskild löneskatt när du tar ut pengarna. Men då är du pensionär och skattesatsen är ofta lägre. Det är en smart konstruktion.

Dessa val påverkar din framtid som företagare

Det viktigaste beslutet är: vilken produkt väljer du? IPS eller privat försäkring? Jämför kostnaderna. Några tar höga avgifter. Andra är billigare men erbjuder mindre.

Du måste också tänka på balansen mellan tjänstepension och allmän pension. Om du sparar mycket minskar ditt överskud. Det kan påverka den allmänna pensionen negativt. Du behöver ett högt överskud för att få bra intjäning.

En annan viktig sak: sjukförsäkring. En anställd får ofta det via arbetsgivaren. Du får ingenting. Om du blir sjuk, och kan inte arbeta mister du inkomsten. Många pensionslösningar erbjuder extra försäkringar, men du kan också behöva köpa separat sjukförsäkring.

Låt mig ge ett praktiskt exempel. Anna driver en konsultfirma med 700 000 kronor i årligt överskud. Hon sparar 42 000 kronor per år (6 procent). Efter 30 år har hon ungefär 2 miljoner kronor, räknat med återinvestering. Marcus gör samma sak men sparar 70 000 kronor årligen. Efter 30 år har han cirka 3,3 miljoner kronor. Skillnaden är inte enorm årligen, men över tid blir det stort.

Startar du tidigt? Du behöver spara mindre varje år. Börjar du sent? Du måste spara mer. En 35-årig företagare behöver spara mycket mer än en 25-årig för samma slutresultat.

Nu är det dags att agera

Du har läst det här långt. Det betyder att du bryr dig om din framtid. Det är ett bra tecken. Nästa steg är enkelt.

Räkna på ditt överskud. Hur mycket tjänar du egentligen? Vilka pensionsprodukter finns i marknaden? Ta kontakt med en rådgivare och jämför. Många försäkringsbolag erbjuder gratis rådgivning.

Det som många glömmer är att företagare som tar detta ansvar själva ofta får bättre pensioner än de förväntar sig. Du behöver inte mycket för att börja. Redan 3 000 5 000 kronor per månad kan göra stor skillnad över tid.

Din framtid hänger inte på statens pension. Den hänger på det du gör idag. Börja nu.